Une petite dépense qu'on ne remarque plus fait autant de dégâts sur un compte, à la fin du mois, qu'une grosse dépense annoncée à l'avance. C'est le genre de calcul que je n'avais jamais fait avant de me pencher, un soir, sur mes relevés bancaires des derniers mois, poste par poste. Entre les frais bancaires qui s'accumulaient sans que je les regarde et les abonnements numériques oubliés au fond de l'application, notre budget familial perdait du terrain, sans que je sache vraiment comment reprendre la gestion en main.
Avant d'aller plus loin, une précision qui a sa place ici : certains liens de ce journal sont affiliés, et si vous achetez via l'un d'eux, je touche une petite commission, sans supplément pour vous. Je ne mentionne que ce qui a vraiment trouvé sa place dans notre organisation, rien d'autre.
Les frais bancaires qui grignotent le compte sans bruit
Le premier soir, j'ai sorti les relevés des derniers mois et je les ai épluchés ligne par ligne, à la lueur d'une petite lampe, une calculatrice de récup' qui cliquait sec sous mes doigts à chaque addition. On s'habitue vite à la présence de petites sommes qui ne veulent plus rien dire : une option musique que je n'utilise presque plus depuis que je préfère le silence dans le bus, une assurance pour un téléphone que nous n'avons même plus, des frais de tenue de compte que je n'avais jamais vraiment regardés en face.
Une gêne m'a traversée en réalisant que ces sommes égrenées chaque mois auraient pu payer, à la sortie de l'école, un vrai goûter aux enfants, de ceux qui les font sourire sans réfléchir. Andrée, une amie que j'ai retrouvée à une réunion de parents d'élèves, m'a écoutée raconter tout ça sans jamais glisser un mot sur ses propres comptes ; elle sait juste écouter, sans juger, ce qui aide parfois autant qu'un bon conseil.
Trier les abonnements avant de trancher
Le week-end suivant, j'ai ressorti Le guide des astucieux, que je feuilletais depuis un moment sans jamais vraiment l'ouvrir. Ce qui m'a aidée, c'est sa manière de ranger les dépenses par poste : les frais bancaires d'un côté, les abonnements numériques de l'autre. Le problème devient tout de suite moins impressionnant une fois découpé en tranches, un peu comme quand je prépare les repas de la semaine sans tout faire d'un coup.
Ce qui revient sans cesse dans ces histoires de budget, c'est la difficulté à simplement suivre ce qu'on dépense sur la durée ; j'en parle un peu plus dans ce billet sur comment mieux gérer mes dépenses mensuelles, où je raconte ce qui a fini par tenir chez nous. Pour les frais bancaires précisément, j'ai fini par comprendre qu'un relevé annuel existe quelque part dans mes papiers, avec le total de l'année ; je l'avais reçu sans jamais l'ouvrir, rangé direct dans la pile des choses à voir plus tard. En le retrouvant, j'ai vu le total, et ça a suffi à me décider à appeler ma conseillère.
La loi Hamon, sans le jargon
J'ai réalisé, en éclusant mes contrats d'assurance, que je payais deux fois la même protection juridique : une fois via l'assurance habitation, une autre via une option liée à la carte bancaire. Comme payer deux fois le même service sans le savoir. C'est en creusant ce point que je suis tombée sur la loi Hamon, qui facilite la résiliation de certains contrats sans attendre une date précise sur le calendrier ; je ne rentre pas dans le détail ici, ce n'est pas mon rayon, mais ça vaut le coup de vérifier ses propres contrats de son côté.
Ce ménage dans les contrats a donné une sensation de légèreté, un peu comme quand la maison respire après un grand rangement. Pour d'autres pistes du même genre, je pioche souvent dans 1.001 trucs et secrets pour faire des économies, mon compagnon de route, celui que je feuillette entre deux dossiers, toujours bon pour une astuce à tester.
Quand le geste automatique ne suffit pas
Tout n'a pas tenu du premier coup. J'avais mis en place un virement automatique vers un compte épargne, histoire de mettre de côté sans y penser, sauf qu'à chaque fin de mois, un imprévu venait tout reprendre, et le compte repartait à zéro comme si de rien n'était. Ça m'a agacée un moment, avant que je comprenne que le problème n'était pas le principe, mais l'ordre : mettre de côté avant de payer les frais qui grignotent, pas après.
Ce que j'en retiens, c'est qu'aucune de ces économies ne pèse grand-chose isolée, un abonnement ici, une assurance en double là, mais additionnées, elles finissent par changer la couleur du compte en fin de mois.
Ce que la semaine sept a changé pour de bon
Vers la semaine sept, j'ai remarqué un petit rien qui en disait long : j'ai rangé les courses dans le frigo sans avoir besoin de tout vider avant pour faire de la place. Ça semble anodin, raconté comme ça, mais pour moi c'était le signe que l'argent ne filait plus par des trous invisibles.
Si votre porte-monnaie semble prendre l'eau de tous les côtés, ce n'est pas la peine de rester seul avec ses calculs : je raconte, ailleurs sur ce carnet, ce qu'on peut faire quand le compte est dans le rouge avant la paie, sans s'endetter. Ça ne remplace pas un vrai rendez-vous si les dettes s'installent, mais au quotidien, ça redonne un peu de souffle.
On a pu s'offrir, depuis, une sortie de plus en famille, surtout depuis que je cherche plutôt des sorties gratuites en famille que je n'ajoute des dépenses ; remplacer plutôt que se priver, ça change tout dans la tête. Si un dimanche s'annonce vide, direction le Parc Léo-Lagrange plutôt qu'une sortie qui coûte : les enfants n'y voient pas de différence.
La leçon que je garde de ces semaines, c'est qu'il ne sert à rien de tout reprendre en main d'un coup : mieux vaut repérer une seule ligne, un seul abonnement inutile, et s'en occuper avant de passer à la suivante. C'est ce rythme-là qui tient dans la durée, pas la grande remise à plat du dimanche soir. Pour structurer un peu plus tout ça, Guide des astucieux reste celui vers lequel je reviens quand la pile de papiers déborde à nouveau.